Các hình thức vay ngân hàng mua nhà đất
Vay tín chấp: Hình thức vay vốn không cần tài sản đảm bảo, hoàn toàn dựa trên uy tín của người vay. Việc này được ngân hàng đánh giá qua việc làm, thu nhập hàng tháng, lịch sử tín dụng của người vay.
Vay tín chấp có thời gian giải ngân nhanh nhưng thời gian vay ngắn hơn và lãi suất cũng thường cao hơn vay thế chấp.
Vay thấu chi: Khi nhu cầu sử dụng tiền vượt quá số tiền có trong tài khoản thanh toán, bạn có thể lựa chọn vay thấu chi với hạn mức thường gấp 5 lần thu nhập hàng tháng. Hình thức này có hai dạng vay đó là vay thấu chi tín chấp và vay thấu chi thế chấp. Với hình thức vay thấu chi, bạn cần có thu nhập cao mới có thể được vay với số tiền lớn nên không thích hợp dùng cho mua nhà.
Vay thế chấp: Người đi vay cần phải có tài sản đảm bảo để thế chấp tại ngân hàng như nhà, đất hoặc cũng có thể dùng chính căn nhà hay mảnh đất định mua để thế chấp.
Với hình thức này, người vay có thể được vay hạn mức cao, lên đến 80% giá trị tài sản thế chấp, thời gian vay có thể kéo dài tới 25 năm, tùy từng ngân hàng. Trường hợp, người mua nhà ở dự án chưa có sổ hồng thì chỉ được vay thế chấp tại các ngân hàng liên kết với chủ đầu tư. Muốn vay tại các ngân hàng khác thì phải dùng tài sản thế chấp khác.
Trong 3 hình thức vay vốn ngân hàng trên, vay thế chấp là hình thức vay truyền thống và phổ biến hiện nay.
Điều kiện vay thế chấp tài sản mua nhà đất
- Với đối tượng được vay vốn:
+ Công dân có CMND/CCCD hoặc hộ chiếu còn hiệu lực.
+ Những công dân có Quốc tịch Việt Nam hoặc nước ngoài ở Việt Nam thì đều được các bạn nhé.
+ Những công dân đủ 18 tuổi trở lên.
+ Bạn phải có mục đích vay vốn ngân hàng nhằm thực hiện việc hợp pháp.
+ Điều kiện về thu nhập, đảm bảo khả năng tài chính để trả nợ.
- Với tài sản đảm bảo: Bạn cần phải có những tài sản đảm bảo để thực hiện nghĩa vụ nhân sự khi vay vốn ở ngân hàng. Những tài sản đảm bảo có thể là vật, giấy tờ có giá trị hay quyền tài sản.
Theo quy định hiện nay, thế chấp quyền sử dụng đất là một quyền cơ bản của người sử dụng đất được Luật đất đai quy định. Loại đất được thế chấp bao gồm đất nông nghiệp được Nhà nước giao trong hạn mức; đất được Nhà nước giao có thu tiền sử dụng đất; đất được cho thuê trả tiền đất một lần cho cả thời gian thuê; đất được Nhà nước công nhận quyền sử dụng đất; đất được nhận chuyển đổi, nhận chuyển nhượng, nhận tặng cho, nhận thừa kế.
- Người sử dụng đất được thực hiện thế chấp quyền sử dụng đất khi có các điều kiện sau đây:
+ Có Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản gắn liền với đất;
+ Trường hợp chuyển đổi quyền sử dụng đất nông nghiệp thì người sử dụng đất được thực hiện thế chấp sau khi có quyết định giao đất, cho thuê đất; Trường hợp thừa kế quyền sử dụng đất được thế chấp quyền sử dụng đất khi có Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất mang tên người thừa kế;
+ Đất không có tranh chấp; quyền sử dụng không bị kê biên để bảo đảm thi hành án
+ Người sử dụng đất chậm thực hiện nghĩa vụ tài chính hoặc được ghi nợ nghĩa vụ tài chính phải thực hiện xong nghĩa vụ tài chính trước khi thực hiện thế chấp quyền sử dụng đất.
Việc thế chấp quyền sử dụng đất phải đăng ký tại cơ quan đăng ký đất đai và có hiệu lực kể từ thời điểm đăng ký vào sổ địa chính.
Thủ tục vay ngân hàng để mua nhà đất 2022
Bước 1: Chuẩn bị hồ sơ
Theo điều kiện vay mua nhà của đa số ngân hàng, bộ hồ sơ vay hoàn chỉnh cần đảm bảo những giấy tờ sau:
- Hồ sơ nhân thân: CMND/CCCD còn hiệu lực; Sổ hộ khẩu/Sổ tạm trú/KT3/Giấy xác nhận tạm trú; Giấy đăng ký kết hôn hoặc giấy xác nhận độc thân/ly hôn.
- Giấy tờ chứng minh tài chính:
+ Nếu từ lương: Hợp đồng lao động, sao kê tài khoản nhận lương; bảng lương, xác nhận lương của công ty;
+ Nếu từ các khoản kinh doanh, thu nhập khác: Giấy tờ thể hiện kết quả kinh doanh, tài sản mang lại thu nhập;…
- Kê khai mục đích sử dụng vốn vay:
+ Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu của ngân hàng
+ Hợp đồng đặt cọc, mua bán nhà đất
+ Giấy chứng nhận quyền sở hữu và hồ sơ pháp lý của nhà đất đó
- Hồ sơ khác: nếu đang có các khoản vay tại các ngân hàng khác cần có thêm hợp đồng tín dụng, sao kê tài khoản thanh toán,…
Bước 2: Nộp hồ sơ vay vốn cho ngân hàng
Bước 3: Ngân hàng thẩm định hồ sơ
Nhân viên tín dụng sẽ thẩm định, kiểm tra lịch sử tín dụng, điểm tín dụng của người vay, và đánh giá tài sản thế chấp,… Giá trị định giá tài sản thế chấp sẽ xác định hạn mức số tiền bạn có thể được vay.
Bước 4: Phê duyệt khoản vay và giải ngân
Sau khi thẩm định hồ sơ vay vốn thỏa mãn, nhân viên ngân hàng sẽ lập các khoản đề xuất tín dụng và gửi lên cấp trên có thẩm quyền để phê duyệt khoản vay. Nếu khoản vay được phê duyệt thì nhân viên ngân hàng sẽ thông báo cho người vay.
Sau đó, người vay ký hợp đồng với ngân hàng thì quá trình giải ngân mới được diễn ra. Ngân hàng sẽ cung cấp đủ số tiền mà khách hàng vay vốn theo như hợp đồng. Bạn có thể nhận tiền vay bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản đều được.
Bước 5: Thanh lý hợp đồng
Quy trình vay tiền kết thúc khi người vay trả hết số nợ gốc lẫn lãi cho ngân hàng theo ký kết trong hợp đồng.
Lưu ý khi vay vốn mua nhà đất
- Xác định khoản vay hợp lý: Người mua cần tính toán hợp lý các khoản vay để tránh tình trạng rơi vào khủng hoảng tài chính khi vay ngân hàng mua nhà đất.
Các chuyên gia cho rằng, nên vay tốt nhất ở số tiền 30-40% giá trị căn nhà, mỗi tháng dành ra 28% tổng thu nhập để trả cho vay mua nhà.
- Hiểu rõ về các gói vay: Người vay cần biết rõ các vấn đề về lãi suất, thời hạn, giá trị khoản vay, điều kiện được vay và thời gian xét duyệt hồ sơ vay mua nhà khi lựa chọn khoản vay.
Các ngân hàng luôn cạnh tranh nhau về lãi suất cho vay nên người vay có thể lựa chọn ngân hàng có lãi suất thấp. Lưu ý phải nắm lãi suất cho từng năm vì lãi suất có thể thay đổi sau mỗi năm. Đừng vì những lãi suất năm đầu hấp dẫn mà bỏ qua thông tin lãi suất cho những năm tiếp theo. Bạn nên chọn những gói vay có lãi suất giảm dần theo số dư nợ để không bị áp lực.
Thời hạn vay khác nhau ở các gói, thời hạn vay càng ngắn thì lãi suất càng thấp, thời hạn vay càng dài thì khoản trả gốc mỗi tháng càng ít và số lãi phải trả cuối kỳ càng cao. Do đó nên cẩn thận phân tích khả năng tài chính của gia đình để chọn thời hạn phù hợp.
- Phí phạt trả nợ trước hạn: Đây là khoản tiền phạt của ngân hàng áp dụng đối với người đi vay muốn hoàn tất trả khoản vay gốc sớm hơn thời hạn đã được ghi trên hợp đồng tín dụng. Số tiền phạt được tính dựa trên tổng số tiền mà khách hàng còn dư nợ.
Thông thường, lãi phạt trả trước hạn được các ngân hàng áp dụng sẽ dao động trong khoảng từ 0,5 đến 3,5% tính trên tổng số tiền trả nợ trước hạn. Người vay cần nắm rõ về việc có được thanh toán trước hạn không và mức phí phạt là bao nhiêu, tránh việc bị bất ngờ hoặc gặp rắc rối khi phải trả một khoản tiền không nhỏ vì tất toán trước hạn.
Lãi suất cho vay mua nhà hiện nay tại các ngân hàng
Các ngân hàng đang kiểm soát hoạt động cho vay bất động sản, điều kiện vay chặt hơn, lãi suất cho vay cao hơn.
Khảo sát thực tế đầu tháng 8/2022 cho thấy, lãi suất vay mua nhà tại 13 ngân hàng dao động trong phạm vi từ 4,99%/năm đến 9%/năm.
Trong đó, ngân hàng có mức lãi suất vay mua nhà thấp nhất là MSB với 4,99%/năm. Mức lãi suất này được cố định trong thời gian 3 tháng đầu với điều kiện khoản vay có thời hạn từ 24 tháng trở lên.
PVcomBank có lãi suất cho vay ưu đãi cố định trong 6 tháng đầu là 5%/năm. Từ tháng thứ 7 trở đi mức lãi suất mà khách hàng phải trả sẽ là 12%/năm.
Tại TPBank, lãi suất vay mua nhà, sửa chữa nhà cửa ở mức thấp từ 5,9%/năm, hỗ trợ cho vay tối đa lên tới 90% phương án vay vốn và thời gian vay có thể kéo dài từ 10 năm đến 30 năm.
Ngược lại, nhiều ngân hàng điều chỉnh tăng lãi suất cho vay mua nhà như Woori Bank điều chỉnh tăng thêm 0,2 điểm % lãi suất từ 6,1%/năm lên mức 6,2%/năm trong tháng này. Mức lãi suất 6,3%/năm được cố định trong thời gian 1 năm đầu. Lãi suất thả nổi tại Woori Bank bằng lãi suất bình quân lãi suất kỳ hạn 12 tháng của các ngân hàng quốc doanh cộng thêm 2,3%.
Ngân hàng VIB với lãi suất tăng từ 8,7%/năm lên tới 9%/năm, hỗ trợ khách hàng vay tối đa lên tới 90% nhu cầu vốn, thời gian cho vay kéo dài tới 30 năm.
